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网上互相帮助的地方:劣币驱逐良币。网络互助的商业模式是否有严重伤害
  • 2021-02-07 14:22

[编者按]

随着互联网技术公司的进入,网络互助平台的用户数量急剧增加,但是否能成为像保险一样可持续的商业模式,还有待实践检验。目前网络互助没有明确的监管主体和监管标准,处于没有监管的尴尬境地。网络互助业务如何轻松获得上亿客户?以普遍受益为初衷的网络互助的商业模式是否存在瑕疵?这项业务将如何监管,一旦监管可能会发生什么变化?

一石激起千层浪,监管部门的态度引发了更多关于网络互助业务的讨论。

1月22日,保监会首席风险官、新闻发言人肖在国务院办公厅新闻发布会上回答了本报的提问,表示保监会将更加重视下一步网络公司的网络互助工作,了解其运营模式,分析其风险状况,并采取相应措施。

通过加入网络获得互助的人会说这是真正的全民受益,而一些健康的人会抱怨分享量越来越高,而不符合补偿要求的人也认为这些平台是骗子。

该报最近采访了一些保险从业人员、学者和互助行业人士。

会泽保险经纪奇点研究所首席研究员马伟在接受《晨报》采访时直言,个人对网络互助业务并不看好。障碍可以概括为四点:一是参与者的劣币驱逐良币,不健康的人导致分摊越来越多。健康人摔得越高;二是经营者通过保险实现了优质人,加速了健康人的分离;三是惠民保险快速发展带来的冲击。惠民保险保费低,甚至低于互助的年份额。同时不限年龄和既往疾病,有保险公司承诺和国家监管;第四,金融行为,从来没有正式监管过,监管的观点主要是负面的。

“我认为,互助在未来可能会自行下降。一个是商业模式本身,一个是惠民保险的替代作用。”马骁说。

马骁与一家人寿保险公司的总经理持有相同的观点。他告诉本报,网络互助没有风险告知或健康告知,相关产品也没有定价或风险调查。有些人愿意参加网络互助,往往是因为觉得这样的产品便宜,没有其他保险手续,也希望别人在分担自己费用的同时帮助自己。但是如果逆向选择的风险得不到控制,结果就是分摊的金额会越来越高,大家会越来越觉得不划算。

相比之下,商业保险公司需要精算定价来确定其保费,以提取各种责任准备金,保护被保险人的利益,确保偿付能力。然而,网络互助的参与者都收取相同的评估金额,并且不进行风险测量。

上述寿险公司总经理表示:“我个人感觉,如果这个方法可以做到,保险公司真的不用去做,精算师也没有工作,也没有必要去做。”

但有一位互联网保险从业者认为,互助本身没有问题,最早可以说是保险的前身。如今,机构、个人和监管者都有网络互助的空间。目前参与网络互助的互联网公司大多是非金融背景,以流量为主。在实际落地互助的过程中,缺乏的是负债方的精算和风险控制能力,资产方与持牌金融机构存在一定差距。

“但中国的保险深度和密度,以及用户的保险保障意识还有提升空间。对于用户来说,互助的本质不是用小钱煽动大杠杆,而是在共识的基础上分担风险。”以上互联网保险从业人员表示。

中国人民大学金融学院保险系主任、中国保险研究所所长李玮告诉《华尔街日报》,虽然网络互助和保险是同源的,但网络互助能否成为像保险一样成功的商业模式,还有待实践检验。在她看来,任仲任重道远;对于网络互助平台的监管,保险监管方式不能照搬。

谈到网络互助的发展,李玮指出,从中国国情来看,我们迫切需要更具包容性的全保障产品。网络互助是一种值得鼓励的实践探索,需要宽容和支持。也要坚持普遍保障的初衷,立足国情深入思考,用智慧和技术解决网络互助的瓶颈问题。

据一位网络互助行业人士介绍,从运营情况来看,互宝、e-互助、水滴互助、360互助等网络互助平台的运营商都有保险经纪公司同时经营保险经纪业务,在网络互助项目的疾病目录、风险控制、理赔调查等方面与商业健康保险进行了融合。

他认为,目前网络互助行业需要加强的部分是用户的沟通和教育。很多加入网络互助的新用户不清楚网络互助和保险的区别,在互助理赔时会产生纠纷;另一方面,许多用户没有意识到共享成本的变化,他们选择退出是因为共享成本的上升,这将导致网络互助的逆向选择。

目前,网络互助平台的主要收入是收取约6%-8%的管理费,用于维护平台的系统建设、运营服务、风险管理、人力配置、案例验证等费用。但负责人网络互助平台负责人表示,随着参与人数的增加,调查成本会越来越大,这个环节占管理费的三分之一以上。整体来看,业务还是亏损的,但是在慢慢减少亏损,基本实现盈亏平衡。

“从几个长期运营的平台来看,平台的盈亏基本可以通过管理费来实现。因此,建立了网络互助的商业模式,具有可持续发展的能力。对于用户来说,网络互助与商业保险并不冲突,且投入较低,适合作为基本医疗保险和商业保险之外的补充保障形式。对于低收入群体,网络互助的准入门槛较低,可以为他们提供一定程度的保障。”上述网络互助行业人士表示。

但有多位人士告诉本报,就网络互助业务本身而言,管理费收入并不盈利。其实收入是通过其他方式获得的,比如广告,让消费者买医保。例如,一些平台类似于“滴水模式”。第一,有一个众筹平台,纯粹帮助用户,让用户了解真正的风险。第三,让大家通过网络互助平台分担风险。最后推荐商业保险。

“虽然这种方式培养了消费者的保险意识,但是夹在中间的网络互助有点‘四不一样’。是商业行为还是慈善?"

“我们仍然更支持纳入监管。”还有,一家寿险公司的总裁告诉彭江新闻,他希望把网络互助纳入监管体系。这类产品的初衷很好,希望通过规范化管理,让更多偏远地区的人从中低收入人群中获得更多的利益。

北航法学院副院长、中国保险法研究会副秘书长周雪峰在接受《蓬江新闻》采访时指出,监管肯定是必要的,迟早要搞清楚。现在可以说是不清楚哪个政府部门负责监管,但是很清楚需要监管,需要政府监管。

挑战一个名人、企业或产品,设置一个挑战,以此吸引消费者和媒体的注意力,让媒体关注并报道结果,把自己变成可读的新闻炒作。对于爱看热闹的人来说,反对的声音越强烈,就越热情。差异化的心理感应,让读者在不知不觉中对炒作有了一个完整的认识。结果不置可否,炒作意识已经达到。
由于媒体门槛很低,可以获得的流量非常大。越来越多的企业或个人通过自媒体推广自己的公司和产品。这个类似于炒作和营销,就不多说了。有兴趣可以试试一两个自媒体平台。网络炒作一直是运营商常用的方法之一。营销人员需要规划和实施活动,将活动暴露在公众眼前,没有任何门槛地参与其中,通过活动塑造公司的良好形象,有利于企业的长久发展。


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